Calculator dobânzi și rate

Cum funcționează calculul unui credit

Când iei un credit, banca îți pune la dispoziție o sumă pe care o rambursezi în rate lunare, plus dobânda. Rata lunară depinde de trei lucruri: suma împrumutată, perioada de rambursare și dobânda anuală. Cu cât perioada este mai lungă, cu atât rata lunară scade, dar plătești mai multă dobândă în total. Cu cât perioada este mai scurtă, rata este mai mare, dar costul total al creditului este mai mic.

Rate egale (anuități)

În sistemul cu rate egale plătești aceeași sumă în fiecare lună. La începutul perioadei, dobânda se calculează la un capital rămas mare, deci o parte importantă din rată reprezintă dobândă, iar capitalul scade încet. Spre final, ponderea se inversează și aproape toată rata merge pe capital. Formula folosește dobânda lunară, adică dobânda anuală împărțită la 12.

Rate descrescătoare

În sistemul cu rate descrescătoare, capitalul se rambursează în părți egale, iar dobânda se calculează la capitalul rămas, deci scade în fiecare lună. Rata este cea mai mare la început și se micșorează treptat. Costul total este de regulă mai mic decât la ratele egale, însă efortul din primele luni este mai mare, de aceea merită să verifici dacă bugetul tău permite prima rată.

Cum folosești graficul de rambursare

Graficul arată, pentru fiecare lună, cât din rată merge pe capital, cât pe dobândă și cât mai ai de rambursat. Îl poți extinde direct în pagină sau îl poți salva ca PDF pentru a-l compara cu graficul primit de la bancă. Dacă vrei să vezi cât de mult contează perioada, schimbă glisorul și urmărește cum se modifică rata și dobânda totală.

Ce nu include calculatorul

Rezultatul este orientativ. Nu sunt incluse comisioanele de analiză sau administrare, asigurările obligatorii, dobânzile variabile legate de indici și eventualele rambursări anticipate. Pentru costul real al creditului, compară ofertele după dobânda anuală efectivă (DAE) și cere întotdeauna graficul oficial de rambursare.

Întrebări frecvente

Care este diferența dintre rate egale și rate descrescătoare?

La ratele egale (anuități) plătești aceeași sumă în fiecare lună, dar la început o parte mai mare din ea reprezintă dobândă. La ratele descrescătoare capitalul se rambursează în părți egale, iar dobânda scade în timp, deci rata începe mai mare și se micșorează.

Ce rată este mai avantajoasă?

Ratele descrescătoare duc de obicei la o dobândă totală mai mică, dar prima rată este mai mare. Ratele egale sunt mai ușor de bugetat. Compară rezultatele în calculator cu aceleași valori.

Rezultatul include comisioanele băncii?

Nu. Calculatorul folosește doar suma, perioada și dobânda anuală introduse. Banca poate adăuga comisioane, asigurări și poate aplica dobândă variabilă, așa că rezultatul este orientativ.

Ce este DAE?

Dobânda anuală efectivă (DAE) include toate costurile creditului, nu doar dobânda nominală. Pentru o comparație corectă între oferte, cere băncii DAE și graficul oficial de rambursare.

Pot salva graficul de rambursare?

Da. Apasă „Descarcă PDF” și graficul se descarcă direct, ca fișier. Calculul și graficul rămân în browserul tău.